El compound interest: cómo duplicar tu dinero con paciencia y sin mucho esfuerzo
Una guía sencilla y realista para poner a crecer tu dinero, paso a paso.
Hoy te voy a explicar de qué trata el interés compuesto o compound interest, de qué depende, y de la importancia del valor de la tasa de interés y de la frecuencia de la capitalización.
Te voy a compartir errores para que aprendas de ellos, y te hablaré de cómo funciona de forma diferente entre ahorros e inversiones en comparación con préstamos. Por último te dejaré el link a una calculadora online de interés compuesto y a un par de sitios web que te serán de utilidad.
Llegarás al final sabiendo cómo doblar tu dinero (¡o más!) con muy poco esfuerzo. Sólo necesitas este conocimiento, paciencia e inteligencia. Vamos allá.
Entonces, ¿qué es el interés compuesto y cómo hace la diferencia?
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital inicial y también sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. Punto. Sin mucha ciencia.
Voy rápido al ejemplo en un caso de ahorros. Supongamos que quieres poner a crecer $10,000, ése es tu capital inicial. Asumamos una tasa de interés del 5% y que la frecuencia de capitalización es anual. Sin aportar nada más, al cabo de 1 año, gracias al interés compuesto tendrás $10,500: tus $10,000 iniciales más el 5% de $10,000 que son $500. Sweet, eh?
Sigamos porque se pone mejor. Al cabo del año 2 vas a tener $11,025 (los $10,500 más su 5%); en el año 10 tendrás $16,300; y al cabo del año 20 llegarás a $26,533. Sin hacer absolutamente más nada que poner ese capital inicial a crecer, habrás tenido una ganancia neta de $16,533 sobre tus $10,000 iniciales.
Introduzcamos ahora un elemento nuevo en la ecuación. Además del capital inicial de $10,000, supongamos que vas a hacer contribuciones mensuales de $100 durante esos mismos 20 años. Las cosas cambian muchísimo, y para bien. Al cabo de 1 año tendrás $11,700, en el año 2 tendrás $13,485, al cabo del año 10 tendrás $31,382 y a los 20 años tendrás $66,212. Habrás ganado $32,212.
La frecuencia de capitalización
En el ejemplo arriba, el interés se acumuló con una frecuencia anual, pues al cabo de cada año es que se calculaba y añadía el interés. Pero también existen cuentas que ofrecen frecuencias de capitalización bianuales, mensuales y hasta diarias. En el caso de ahorros e inversiones, mientras mayor sea la frecuencia capitalización, más va a crecer tu dinero gracias al compound interest.
¿Qué errores evitar?
Hace unos 15 años, una amiga mía puso $20,000 en una cuenta de ahorros de un banco de la Florida. Solamente le interesaba que su dinero estuviera seguro, pero no sabía sobre el compound interest ni de la importancia de la tasa de interés. Cuando lo hablamos hace poco, averiguamos y resultó ser que la tasa de interés era de 0.01% (muy común incluso en bancos que se respetan, aunque no lo creas). ¿El resultado? Después de 15 años tenía solo $20,030. Sólo había crecido $30. El interés compuesto había hecho su trabajo… pero con una tasa de interés tan bajita, casi no valió la pena. Si en cambio hubiera buscado una cuenta por ej. al 4%, hoy tendría $36,020. Dejó de ganar $16,000 sólo por desconocimiento. Y ya esos 20 años no van a volver.
Moraleja: ahorra, pero de forma que tu dinero trabaje. Y empieza ayer. Si eres joven, mejor. Si no, haz como yo y reza para que vivas mucho tiempo, pero igual empieza ya, que aquí no hay tiempo que perder.
¿Qué pasa con los préstamos?
Tristemente, todo lo contrario. Mientras mayor es la frecuencia de capitalización y más alta la tasa de interés, más terminarás pagando. Pues se aplica lo mismo, pero en el sentido inverso. Por ello, cuando vayas a pedir un préstamo, debes llegar listo/a con un buen credit score y un pago inicial significativo. Eso te dará la posibilidad de negociar tasas de interés más bajas que harán reducir el total que terminarás pagando.
Resumiendo
Usa el interés compuesto a tu favor. Busca tasas de interés elevadas para tus ahorros, que el interés compuesto se acumulará sobre ellas también. Ten paciencia, no lo toques y deja que tu dinero crezca con el tiempo. Y como siempre te sugiero, pon tus contribuciones a tus ahorros para que se hagan de forma automática.
Un último tip💡
Te dejo aquí el enlace a una calculadora online de interés compuesto (en español) del sitio web investor.gov. Juega con los números para saber, a partir de lo que te puedes permitir, cuánto pudiera crecer tu dinero.Y como el rango de la tasa de interés es tan importante, chequea a qué tasa están creciendo tus ahorros. Y por si te es de utilidad, te dejo aquí los enlaces Bankrate y a Nerdwallet, en donde puedes encontrar información actual del mercado sobre las tasas de interés que ofrecen los distintos bancos.
Y recuerda: step by step, dollar by dollar. Nos vemos next week.
Ileana
